Wer träumt nicht von einem schönen Häuschen im Grünen? Oftmals steht zwischen einem selbst und diesem Traum nur noch die Frage nach dem Geld. Wer nicht über das nötige Eigenkapital verfügt für den könnte eventuell der Hauskredit ohne Eigenkapital (Vollfinanzierung) eine Lösung sein. Im vorliegenden Beitrag setzen wir uns genauer mit dieser Finanzierungsart für private Baufinanzierungen auseinander.
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Inhaltsverzeichnis
Was bedeutet Hauskredit ohne Eigenkapital?
Ein Hauskredit ohne Eigenkapital ist eine Finanzierungsart, bei der keinerlei Eigenmittel aufgebracht werden müssen. Hier steht der volle Kaufpreis als Kreditsumme komplett zur Verfügung und es werden keine Eigenmittel aufgebracht.
Der Hauskredit ohne Eigenkapital wird auch als Vollfinanzierung bezeichnet.
Was ist Eigenkapital?
Unter Eigenkapital versteht man diejenigen Finanzmittel, die vom Kreditnehmer selbst in die Finanzierung der Immobilie eingebracht werden. Einfacher ausgedrückt entspricht das Eigenkapital dem Kaufpreis der Immobilie abzüglich des Kredites.
Eigenkapital muss dabei nicht immer in Geldform existieren. Es kann auch in Form von Sachleistungen (wie zum Beispiel einem Grundstück oder persönlichen Arbeitsleistungen) erbracht werden.
Was ist der Unterschied zwischen einer Vollfinanzierung und einer 100%-Finanzierung?
Von einer 100-Prozent-Finanzierung spricht man, wenn der gesamte Kaufpreis der Immobilie finanziert wird. Zum Kaufpreis der Immobilie kommen aber immer noch die sogenannten Kaufnebenkosten dazu.
Wenn diese ebenfalls finanziert werden, spricht man von einer sogenannten “Vollfinanzierung” oder “Hauskredit ohne Eigenkapital”.
Wenn also bei iner 100-Prozent-Finanzierung zusätzlich die Kaufnebenkosten finanziert werden, spricht man von einer Vollfinanzierung.
Was sind die Vorteile? Für wen lohnt sich ein Hauskredit ohne Eigenkapital?
Der Vorteil bei einer Vollfinanzierung liegt darin, dass man als Kreditnehmer nicht über ausreichende Eigenmittel verfügen muss. Dies kann gerade für Familien vorteilhaft sein, die schon über eine Immobilie verfügen und nun Zugang zu weiteren Eigenmitteln haben möchten.
Aber ein Hauskredit ohne Eigenkapital ist auch für diejenigen von Vorteil, die Steuern sparen möchten. Denn höhere Kreditzinsen ermöglichen höhere Werbungskosten bei vermieteten Immobilien.
Was sind die Nachteile eines Hauskredit ohne Eigenkapital?
Aber natürlich hat ein Hauskredit ohne Eigenkapital nicht nur Vorteile:
Höhere Zinsen
Der größte Nachteil bei einer Vollfinanzierung ist, dass die Konditionen in der Regel schlechter sind als bei einer Finanzierung mit Eigenkapital. Dies liegt hauptsächlich daran, dass das Risiko für den Kreditgeber bei einem Hauskredit ohne Eigenkapital höher ist. Daher sind die Zinsen auch meistens höher und es werden oft zusätzliche Absicherungen verlangt.
Höheres Risiko für den Kreditnehmer
Auch der Kreditnehmer trägt ein höheres finanzielles Risiko. Die monatlichen Raten sind in der Regel höher, da die Zinsen meistens etwas über dem Marktdurchschnitt liegen.
Zusätzliche Absicherungen notwendig
Teilweise verlangen Kreditnehmer aufgrund dessen zusätzliche Absicherungen, wie etwas Risikolebensversicherungen oder Vorsorgeprodukte. Die monatlichen Kosten dafür belasten das Budget dann zusätzlich.
Welche zusätzlichen Absicherungen verlangen Anbieter von einem Hauskredit ohne Eigenkapital?
Um sich vor unerwarteten Risiken zu schützen, verlangen manche Kreditgeber zusätzliche Absicherungen. Dazu gehören hauptsächlich Risikolebensversicherungen oder Vorsorgeprodukte, die eine zusätzliche Absicherung für den Kreditgeber oder eine Ansparmöglichkeit für den Kreditnehmer bieten.
Welche Kreditsummen sind beim Hauskredit ohne Eigenkapital möglich?
Da es sich auch bei der Vollfinanzierung um eine Baufinanzierung handelt, gelten hier die üblichen Grenzen.
Gewöhnlich beginnen private Baufinanzierungen bei 50.000 Euro und gehen in Einzefällen bis zu 10 Mio. Euro.
Welche Laufzeiten werden für den Hauskredit ohne Eigenkapital angeboten?
Die Laufzeiten sind mit regulären Baufinanzierungen weitgehend identisch – sie werden also mit Zinsbindungsfristen zwischen 5 und 20 Jahren angeboten.
Welche Konditionen fallen bei einem Hauskredit ohne Eigenkapital an?
Die Zinsen, die für einen Hauskredit ohne Eigenkapital anfallen, liegen meist über dem Marktdurchschnitt. Dies lässt sich mit dem höheren Risiko für den Kreditgeber erklären.
Das heisst, in der Praxis finden sich die Zinssätze für eine Vollfinanzierung irgendwo in der Region zwischen 5 und 9% p.a.
Welche Voraussetzungen muss der Antragsteller mitbringen?
Für einen Hauskredit ohne Eigenkapital haben die Kreditgeber grundsätzlich ähnliche Voraussetzungen wie für eine normale Baufinanzierung.
Dennoch ist das aus einem Hauskredit ohne Eigenkapital erwachsende Risiko ungleich größer als bei regulären Immobilienkrediten.
Daher lassen sich Kreditgeber oftmals nicht ohne Weiteres auf eine Vollfinanzierung ein.
Die Chancen auf eine Vollfinanzierung steigen deutlich, wenn Sie eine oder mehrere der folgenden Voraussetzungen mitbringen:
- sicheres Einkommen,
- unbefristeter Arbeitsvertrag,
- Puffer beim Beleihungswert und
- sehr gute Lage und Zustand der Immobilie.
- Auch eine langfristige Vermietung der Immobilie wird den positiven Eindruck der Bank verstärken.
Welche Dokumente werde für die Beantragung benötigt?
Für die Beantragung eines Hauskredit ohne Eigenkapital ist es notwendig, verschiedene Dokumente vorzulegen.
Legitimationspapier
Um Ihre Identität nachzuweisen, benötigen Sie einen Personalausweis oder Reisepass.
Einkommensnachweise
Hierfür kann beispielsweise ein Arbeitsvertrag, Lohnabrechnungen oder Steuerbescheide vorgelegt werden, um die Einkommenssituation nachzuweisen.
Unterlagen Immobilie
Für die Beantragung eines Hauskredit ohne Eigenkapital werden auch Unterlagen über den Kauf oder Bau der Immobilie benötigt. Hierzu gehören beispielsweise Kaufvertrag, Grundbuchauszug oder Bauzeichnungen.
Wer sind die Anbieter eines Hauskredit ohne Eigenkapital?
Es gibt eine Vielzahl von Kreditinstituten, Banken und anderen Finanzdienstleistern, die Hauskredite ohne Eigenkapital anbieten.
Besonders bekannt sind hier hauptsächlich Banken und Kreditinstitute, aber auch spezialisierte Finanzdienstleister haben sich auf das Thema Vollfinanzierung spezialisiert.
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Damit die Kreditanfrage bearbeitet werden kann, müssen Sie Ihre persönlichen Daten eintragen.
Unterlagen einreichen
Im Dritten Schritt müssen Sie dann noch die notwendigen Unterlagen hochladen oder postalisch nachreichen.
Fazit Hauskredit ohne Eigenkapital – die Vollfinanzierung
Ein Hauskredit ohne Eigenkapital ist für Menschen interessant, die nicht über ausreichende Rücklagen verfügen, um eine Immobilie zu finanzieren, aber trotzdem in den Traum der eigenen vier Wände einsteigen möchten.
Das Risiko ist für Kreditgeber deutlich höher als bei normalen Baufinanzierungen, daher haben Sie besondere Voraussetzungen zu erfüllen.
Es gibt jedoch eine Vielzahl von Anbietern, die Ihnen bei der Beantragung helfen können und aufgrund des starken Wettbewerbs haben Sie gute Chancen, einen Kredit zu finden, der Ihren Bedürfnissen entspricht. Vergleichen Sie die Angebote sorgfältig und informieren Sie sich über alle Konditionen, bevor Sie einen Vertrag unterschreiben.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Ist ein Hauskredit ohne Eigenkapital möglich, wenn ich noch einen laufenden Ratenkredit habe?
Ja, grundsätzlich ist es auch in diesem Fall möglich, einen Hauskredit ohne Eigenkapital aufzunehmen. Allerdings muss Ihr laufender Kredit ggf. in die maximale Kreditsumme einbezogen werden. Außerdem reduziert sich durch die Kreditrate Ihr monatlicher Überschuss.
Kann ich einen Hauskredit ohne Eigenkapital auch für den Kauf einer bestehenden Immobilie beantragen?
Ja, grundsätzlich ist es möglich, einen Hauskredit ohne Eigenkapital für den Kauf einer bereits bestehenden Immobilie zu beantragen. wirtschaftungskosten der neuen Immobilie decken oder sogar übersteigen.
Weitere Beiträge zum Thema finden sich hier, hier und hier.
Hi, ich bin Oliver, der Gründer von Jodano - Wissen & Meinung zu Finanzen. Bevor ich mich als Blogger selbstständig gemacht habe, habe ich fast 20 Jahre in der Bankenbranche mein Unwesen getrieben. Die Erfahrungen, die ich dort in Anlageberatung, Private Banking und Corporate Finance gesammelt habe, lasse ich heute in meinen Blog einfließen.